L’assurance de prêt est un élément souvent négligé lors de la souscription d’un crédit immobilier. Pourtant, elle peut s’avérer être un atout majeur dans le processus d’acquisition d’un bien immobilier. Les fonctionnaires bénéficient souvent de conditions avantageuses pour leur assurance de prêt. Dans cet article, nous allons aborder les critères à considérer pour choisir une assurance de prêt adaptée à votre profil et à vos besoins.
La garantie décès et invalidité
Parmi les nombreuses garanties proposées par les assureurs, la garantie décès et invalidité est la plus courante et la plus importante. Selon Casden, elle permet, en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, de prendre en charge tout ou partie du capital restant dû. Ainsi, les proches de l’emprunteur ne se retrouvent pas avec des dettes sur les bras.
Le taux d’invalidité couvert
Il est primordial de vérifier le taux d’invalidité pris en charge par l’assurance de prêt. Certains contrats peuvent ne couvrir que les invalidités supérieures à 66%, ce qui signifie qu’en cas d’invalidité partielle (inférieure à 66%), vous devrez continuer à rembourser votre crédit. Privilégiez donc les contrats offrant une garantie dès 33% d’invalidité.
La garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi est une option facultative mais peut s’avérer utile en cas de difficultés professionnelles. Elle permet de prendre en charge vos mensualités de remboursement, généralement à hauteur de 50% et pour une durée limitée (souvent entre 12 et 24 mois). Cette garantie est intéressante pour les fonctionnaires, car elle permet de pallier une éventuelle baisse de revenus en cas de mise en disponibilité ou de réorientation professionnelle.
Les conditions d’éligibilité et d’exclusion
Avant de souscrire à la garantie perte d’emploi, il est important de connaître les conditions d’éligibilité et les exclusions prévues par le contrat. En effet, certains contrats peuvent exclure certaines catégories de fonctionnaires (contractuels, vacataires, etc.) ou ne couvrir que les pertes d’emploi résultant d’un licenciement économique. Veillez donc à bien lire les conditions générales de l’assurance avant de vous engager.
Le coût de l’assurance de prêt
Le coût représente un critère à ne pas négliger dans le choix de votre assurance de prêt fonctionnaire. Plusieurs éléments sont à prendre en compte :
Le taux d’assurance
Il correspond au pourcentage du capital emprunté qui doit être versé chaque année à l’assureur. Les taux varient en fonction de plusieurs facteurs, tels que l’âge, la durée du crédit, le montant emprunté, ou encore la situation professionnelle de l’emprunteur. Les fonctionnaires bénéficiant généralement de taux préférentiels, il est important de comparer les offres pour trouver celle qui vous sera la plus avantageuse.
Le mode de calcul
L’assurance de prêt peut être calculée sur le capital initial emprunté (le montant du prêt) ou sur le capital restant dû. Cette dernière option est souvent plus intéressante, car elle permet de diminuer le coût de l’assurance au fur et à mesure que le capital est remboursé.
La délégation d’assurance
Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance de prêt, sans être obligés de souscrire à celle proposée par la banque. Cette possibilité, appelée délégation d’assurance, permet généralement de réaliser des économies significatives en comparant plusieurs offres concurrentes. Pour en bénéficier, il suffit de présenter à la banque un contrat offrant des garanties équivalentes à celles qu’elle propose.
L’équivalence des garanties
Pour que la délégation d’assurance soit acceptée, il est nécessaire que les garanties du nouveau contrat soient au moins équivalentes à celles du contrat initialement proposé par la banque. Il faut donc bien étudier les différents contrats pour s’assurer que leurs garanties correspondent à vos attentes et exigences.
En résumé, prendre en compte ces critères vous aidera à choisir une assurance de prêt fonctionnaire qui corresponde à vos besoins et à votre situation professionnelle. N’hésitez pas à comparer les offres et à négocier avec votre banque pour obtenir les meilleures conditions possibles.
